Trang chủ Kiến thức Kiến thức tài chính Cách đặt mục tiêu tài chính cho tương lai của bạn

Cách đặt mục tiêu tài chính cho tương lai của bạn

Cách đặt mục tiêu tài chính cho tương lai của bạn

Đặt mục tiêu tài chính ngắn hạn, cũng như trung hạn và dài hạn, là một bước quan trọng để trở nên an toàn về tài chính. Nếu bạn không hướng tới bất cứ điều gì cụ thể, bạn có khả năng chi tiêu nhiều hơn mức cần thiết. Sau đó, bạn sẽ thiếu tiền khi cần tiền cho các hóa đơn đột xuất, chưa kể khi bạn muốn nghỉ hưu. Bạn có thể mắc kẹt trong vòng luẩn quẩn nợ thẻ tín dụng và cảm thấy như mình không bao giờ có đủ tiền mặt để mua bảo hiểm phù hợp, khiến bạn dễ bị tổn thương hơn mức cần thiết để xử lý một số rủi ro lớn trong cuộc sống.

Ngay cả người thận trọng nhất cũng không thể chuẩn bị trước mọi khủng hoảng, như thế giới đã học được từ đại dịch và nhiều gia đình học được mỗi tháng. Việc suy nghĩ về phía trước giúp bạn có cơ hội vượt qua những điều có thể xảy ra và cố gắng hết sức để chuẩn bị cho chúng. Đây phải là một quá trình liên tục để bạn có thể định hình cuộc sống và mục tiêu của mình để phù hợp với những thay đổi chắc chắn sẽ đến.

Lập kế hoạch tài chính hàng năm cho bạn cơ hội để xem xét chính thức các mục tiêu của mình, cập nhật chúng và xem xét tiến trình của bạn kể từ năm ngoái. Nếu trước đây bạn chưa bao giờ đặt mục tiêu, hãy tận dụng cơ hội để xây dựng chúng để bạn có thể đạt được—hoặc duy trì—trên nền tảng tài chính vững chắc. Dưới đây là các mục tiêu, từ ngắn hạn đến xa vời, mà các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên đặt ra để giúp bạn học cách sống thoải mái trong khả năng của mình, giảm bớt rắc rối về tiền bạc và tiết kiệm cho lúc về hưu.

CHÌA KHÓA RÚT RA

  • Lập kế hoạch tài chính và nghỉ hưu phù hợp bắt đầu bằng việc thiết lập mục tiêu, bao gồm các mục tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. 
  • Các mục tiêu ngắn hạn chính bao gồm thiết lập ngân sách, giảm nợ và bắt đầu quỹ khẩn cấp.
  • Các mục tiêu trung hạn nên bao gồm các chính sách bảo hiểm quan trọng, trong khi các mục tiêu dài hạn cần tập trung vào quỹ hưu trí.

Mục tiêu tài chính ngắn hạn
Mục tiêu tài chính ngắn hạn

Việc đặt ra các mục tiêu tài chính ngắn hạn sẽ mang lại cho bạn nền tảng và sự tự tin mà bạn cần để đạt được các mục tiêu lớn hơn cần nhiều thời gian hơn. Những bước đầu tiên này tương đối dễ đạt được trong vòng chưa đầy một năm: Lập ngân sách và gắn bó với ngân sách đó. Xây dựng một quỹ khẩn cấp. Trả hết nợ thẻ tín dụng đang kìm hãm bạn.

Lập ngân sách

“Bạn không thể biết mình đang đi đâu cho đến khi bạn thực sự biết mình đang ở đâu ngay bây giờ. Điều đó có nghĩa là thiết lập một ngân sách,” Lauren Zangardi Haynes, một nhà lập kế hoạch tài chính được ủy thác và chỉ tính phí của Spark Financial Advisors ở Richmond và Williamsburg, Virginia, cho biết. “Bạn có thể bị sốc khi biết số tiền bị trượt qua kẽ hở mỗi tháng.”

Một cách dễ dàng để theo dõi chi tiêu của bạn là sử dụng chương trình lập ngân sách miễn phí như Mint. Nó sẽ kết hợp thông tin từ tất cả các tài khoản của bạn vào một nơi để bạn có thể gắn nhãn từng khoản chi phí theo danh mục. Bạn cũng có thể tạo ngân sách theo cách cũ bằng cách xem qua bảng sao kê ngân hàng và hóa đơn của mình trong vài tháng qua và phân loại từng khoản chi bằng bảng tính hoặc trên giấy.

Bạn có thể phát hiện ra rằng việc đặt hàng Liền mạch mỗi ngày làm việc tại nhà (hoặc chi nhiều như vậy cho bữa trưa với đồng nghiệp nếu bạn quay lại văn phòng) khiến bạn tiêu tốn 315 đô la một tháng, ở mức 15 đô la một bữa ăn trong 21 ngày làm việc. Bạn có thể biết rằng mình đang chi thêm 100 đô la mỗi cuối tuần cho những bữa ăn tối hẹn hò với nửa kia của mình. Khi bạn thấy mình đang tiêu tiền như thế nào và bạn được hướng dẫn bởi thông tin đó, bạn có thể đưa ra quyết định tốt hơn về nơi bạn muốn tiền của mình đi đến trong tương lai. Sự thích thú và tiện lợi khi đi ăn ngoài có đáng giá 315 đô la một tháng đối với bạn không? Nếu vậy thì thật tuyệt—miễn là bạn có đủ khả năng chi trả. Nếu không, bạn vừa khám phá ra một cách dễ dàng để tiết kiệm tiền hàng tháng. Bạn có thể tìm cách chi tiêu ít hơn khi đi ăn tối ở ngoài, thay thế một số bữa ăn tại nhà hàng/đồ ăn mang đi bằng những bữa ăn tự nấu hoặc kết hợp cả hai.

Tạo một quỹ khẩn cấp

Quỹ khẩn cấp là số tiền bạn dành riêng để chi trả cho những chi phí bất ngờ. Để bắt đầu, 500 đô la đến 1.000 đô la là một mục tiêu tốt. Khi bạn đạt được mục tiêu đó, bạn sẽ muốn mở rộng nó để quỹ khẩn cấp của bạn có thể trang trải những khó khăn tài chính lớn hơn, chẳng hạn như thất nghiệp. Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp trước đại dịch COVID-19, bạn có thể ước mình đã có. Và nếu bạn đã có một cái, bạn có thể đã khai thác nó và cần bổ sung nó.

Ilene Davis, một nhà lập kế hoạch tài chính (CFP) được chứng nhận với Dịch vụ Độc lập Tài chính ở Cocoa, Florida, khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất ba tháng chi phí để trang trải các nghĩa vụ tài chính và nhu cầu cơ bản của mình, nhưng tốt nhất là trong sáu tháng—đặc biệt nếu bạn đã kết hôn và làm việc cho cùng một công ty mà vợ/chồng của bạn làm hoặc nếu bạn làm việc trong một khu vực có triển vọng việc làm hạn chế. Cô ấy nói rằng việc cắt giảm ít nhất một thứ trong ngân sách của bạn có thể giúp tài trợ cho khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn.

Kevin Gallegos, phó chủ tịch phụ trách bán hàng và hoạt động của Phoenix với Freedom Financial Network, một công ty dịch vụ tài chính trực tuyến để giải quyết nợ tiêu dùng, mua sắm thế chấp và cho vay cá nhân, cho biết một cách khác để xây dựng khoản tiết kiệm khẩn cấp là sắp xếp và sắp xếp gọn gàng. Bạn có thể kiếm thêm tiền bằng cách bán các mặt hàng không cần thiết trên eBay hoặc Craigslist hoặc tổ chức bán hàng ngoài sân. Cân nhắc biến sở thích thành công việc bán thời gian để bạn có thể dành thu nhập để tiết kiệm.

Zangardi Haynes khuyên bạn nên mở một tài khoản tiết kiệm và thiết lập chuyển khoản tự động cho số tiền mà bạn đã xác định là có thể tiết kiệm mỗi tháng (sử dụng ngân sách của mình) cho đến khi bạn đạt được mục tiêu quỹ khẩn cấp của mình. “Nếu bạn nhận được tiền thưởng, hoàn thuế hoặc thậm chí là tiền lương hàng tháng ‘thêm’—điều này xảy ra hai tháng trong năm nếu bạn được trả lương hai tuần một lần—hãy tiết kiệm số tiền đó ngay khi nó vào tài khoản séc của bạn. Nếu bạn đợi đến cuối tháng mới chuyển số tiền đó, khả năng cao là số tiền đó sẽ được chi tiêu thay vì tiết kiệm,” cô nói.

Mặc dù có thể bạn cũng có những mục tiêu tiết kiệm khác, chẳng hạn như tiết kiệm để nghỉ hưu, nhưng việc tạo quỹ khẩn cấp nên là ưu tiên hàng đầu. Chính tài khoản tiết kiệm tạo ra sự ổn định tài chính mà bạn cần để đạt được các mục tiêu khác của mình.

Thanh toán thẻ tín dụng

Các chuyên gia không đồng ý về việc nên trả hết nợ thẻ tín dụng hay tạo quỹ khẩn cấp trước. Một số ý kiến ​​cho rằng bạn nên tạo một quỹ khẩn cấp ngay cả khi bạn vẫn còn nợ thẻ tín dụng bởi vì nếu không có quỹ khẩn cấp, bất kỳ khoản chi tiêu bất ngờ nào cũng sẽ đẩy bạn vào nợ thẻ tín dụng. Những người khác nói rằng bạn nên trả hết nợ thẻ tín dụng trước vì tiền lãi rất tốn kém khiến việc đạt được bất kỳ mục tiêu tài chính nào khác trở nên khó khăn hơn nhiều. Chọn triết lý có ý nghĩa nhất đối với bạn hoặc thực hiện một chút cả hai cùng một lúc.

Là một chiến lược để trả hết nợ thẻ tín dụng, Davis khuyên bạn nên liệt kê tất cả các khoản nợ của mình theo lãi suất từ ​​thấp nhất đến cao nhất, sau đó chỉ trả mức tối thiểu cho tất cả trừ khoản nợ có lãi suất cao nhất của bạn. Sử dụng bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn có để thực hiện các khoản thanh toán bổ sung trên thẻ có tỷ lệ cao nhất của mình.

Phương pháp mà Davis mô tả được gọi là nợ nần chồng chất. Một phương pháp khác để xem xét được gọi là quả cầu tuyết nợ. Với phương pháp quả cầu tuyết, bạn trả hết các khoản nợ của mình theo thứ tự từ nhỏ nhất đến lớn nhất, bất kể lãi suất là bao nhiêu. Ý tưởng là cảm giác hoàn thành mà bạn có được từ việc trả hết khoản nợ nhỏ nhất sẽ cho bạn động lực để giải quyết khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo, v.v. cho đến khi bạn không còn nợ.

Gallegos cho biết thương lượng hoặc giải quyết nợ là một lựa chọn cho những người có khoản nợ không có bảo đảm từ 10.000 đô la trở lên (chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng), những người không đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc. Các công ty cung cấp các dịch vụ này được quy định bởi Ủy ban Thương mại Liên bang và làm việc thay mặt người tiêu dùng để cắt giảm nợ tới 50% để đổi lấy một khoản phí, thường là một tỷ lệ phần trăm trên tổng số nợ hoặc một tỷ lệ phần trăm của số tiền giảm nợ, mà người tiêu dùng chỉ nên trả sau khi đàm phán thành công. Gallegos nói rằng người tiêu dùng có thể thoát khỏi nợ nần trong hai đến bốn năm theo cách này. Hạn chế là việc thanh toán nợ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và các chủ nợ có thể thực hiện hành động pháp lý đối với người tiêu dùng đối với các tài khoản chưa thanh toán.

 Phá sản nên là giải pháp cuối cùng vì nó phá hủy xếp hạng tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm.

Mục tiêu tài chính trung hạn
Mục tiêu tài chính trung hạn

Khi bạn đã lập ngân sách, thành lập quỹ khẩn cấp và trả hết nợ thẻ tín dụng của mình—hoặc ít nhất là đạt được mục tiêu tốt trong ba mục tiêu ngắn hạn đó—đã đến lúc bắt đầu thực hiện các mục tiêu tài chính trung hạn. Những mục tiêu này sẽ tạo cầu nối giữa các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn.

Nhận bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật

Bạn có vợ/chồng hoặc con cái phụ thuộc vào thu nhập của bạn không? Nếu vậy, bạn cần bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho họ trong trường hợp bạn qua đời sớm. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm nhân thọ ít phức tạp nhất và ít tốn kém nhất và sẽ đáp ứng hầu hết các nhu cầu bảo hiểm của mọi người. Một nhà môi giới bảo hiểm có thể giúp bạn tìm được mức giá tốt nhất cho một chính sách. Hầu hết các bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đều yêu cầu bảo hiểm y tế và trừ khi bạn bị ốm nặng, bạn có thể tìm được ít nhất một công ty cung cấp hợp đồng bảo hiểm cho bạn.

Gallegos cũng nói rằng bạn nên mua bảo hiểm khuyết tật để bảo vệ thu nhập của mình khi bạn đang làm việc. Ông nói: “Hầu hết các nhà tuyển dụng đều cung cấp bảo hiểm này. “Nếu không, các cá nhân có thể tự lấy nó cho đến tuổi nghỉ hưu.”

Bảo hiểm tàn tật sẽ thay thế một phần thu nhập của bạn nếu bạn bị ốm nặng hoặc bị thương đến mức không thể làm việc. Nó có thể mang lại lợi ích lớn hơn so với thu nhập do khuyết tật An sinh xã hội, cho phép bạn (và gia đình bạn, nếu bạn có) sống thoải mái hơn nếu bạn mất khả năng kiếm thu nhập. Sẽ có một khoảng thời gian chờ đợi từ khi bạn không thể đi làm đến khi các khoản trợ cấp bảo hiểm của bạn bắt đầu chi trả, đó là một lý do khác tại sao việc có một quỹ khẩn cấp lại quan trọng đến vậy.

Trả hết các khoản vay sinh viên

Các khoản vay sinh viên là lực cản lớn đối với ngân sách hàng tháng của nhiều người. Giảm hoặc loại bỏ các khoản thanh toán đó có thể giải phóng tiền mặt giúp bạn dễ dàng tiết kiệm cho hưu trí và đáp ứng các mục tiêu khác của mình. Một chiến lược có thể giúp bạn trả hết các khoản vay sinh viên của mình là tái cấp vốn thành một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn. Nhưng hãy cẩn thận: Nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang với một người cho vay tư nhân, bạn có thể mất một số lợi ích liên quan đến các khoản vay sinh viên liên bang, chẳng hạn như hoàn trả dựa trên thu nhập, trì hoãn và hoãn trả nợ, có thể giúp ích nếu bạn rơi vào thời điểm khó khăn.

 Nếu bạn có nhiều khoản vay dành cho sinh viên và sẽ không được hưởng lợi từ việc hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho chúng, thì phương pháp tuyết lở nợ hoặc quả cầu tuyết nợ được đề cập ở trên có thể giúp bạn thanh toán chúng nhanh hơn.

Xem xét những giấc mơ của bạn

Các mục tiêu trung hạn cũng có thể bao gồm các mục tiêu như mua một ngôi nhà đầu tiên hoặc sau này là một ngôi nhà nghỉ dưỡng. Có thể bạn đã có một ngôi nhà và muốn nâng cấp nó bằng một cuộc cải tạo lớn—hoặc bắt đầu tiết kiệm để mua một nơi rộng rãi hơn. Đại học cho con hoặc cháu của bạn—hoặc thậm chí tiết kiệm khi bạn có con—là những ví dụ khác về mục tiêu trung hạn.

Khi bạn đã đặt ra một hoặc nhiều mục tiêu trong số này, hãy bắt đầu tìm hiểu xem bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để đạt được mục tiêu đó. Hình dung ra loại tương lai bạn muốn là bước đầu tiên để đạt được nó.

Mục tiêu tài chính dài hạn
Mục tiêu tài chính dài hạn

Mục tiêu tài chính dài hạn lớn nhất đối với hầu hết mọi người là tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu. Nguyên tắc chung là bạn nên tiết kiệm 10% đến 15% trên mỗi khoản tiền lương trong tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế như 401(k) hoặc 403(b), nếu bạn có quyền truy cập vào một hoặc IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Nhưng để đảm bảo rằng bạn đang thực sự tiết kiệm đủ, bạn cần tính xem mình thực sự cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu.

Ước tính nhu cầu nghỉ hưu của bạn

Oscar Vives Ortiz, nhà lập kế hoạch tài chính CPA với PNC Wealth Management ở Tampa Bay/St. Petersburg, Florida, cho biết bạn có thể thực hiện phép tính nhanh để ước tính mức độ sẵn sàng nghỉ hưu của mình:

  • Ước tính chi phí sinh hoạt hàng năm mong muốn của bạn trong thời gian nghỉ hưu. Ngân sách bạn đã tạo khi bắt đầu thực hiện các mục tiêu tài chính ngắn hạn sẽ cho bạn ý tưởng về số tiền bạn cần. Bạn có thể cần lập kế hoạch cho chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn khi nghỉ hưu.
  • Trừ đi thu nhập bạn sẽ nhận được. Bao gồm An sinh xã hội, kế hoạch nghỉ hưu và lương hưu. Điều này sẽ để lại cho bạn số tiền cần được tài trợ bởi danh mục đầu tư của bạn.
  • Ước tính số tài sản hưu trí bạn cần cho ngày nghỉ hưu mong muốn của mình. Căn cứ vào những gì bạn hiện có và đang tiết kiệm hàng năm. Máy tính hưu trí trực tuyến có thể tính toán cho bạn. Nếu 4% hoặc ít hơn số dư này tại thời điểm nghỉ hưu chi trả cho số chi phí còn lại mà An sinh xã hội và lương hưu kết hợp của bạn không chi trả, thì bạn đang trên đường nghỉ hưu.

Tỷ lệ rút tiền ban đầu cao nhất để nghỉ hưu đã tồn tại qua mọi giai đoạn lịch sử trong lịch sử thị trường Hoa Kỳ, giả sử danh mục đầu tư đa dạng gồm cổ phiếu và trái phiếu chính phủ trung gian.

Ví dụ: nếu bạn bắt đầu với danh mục đầu tư trị giá 1 triệu đô la và rút 40.000 đô la trong năm đầu tiên (4% của 1 triệu đô la), sau đó tăng số tiền rút theo tỷ lệ lạm phát mỗi năm tiếp theo (40.000 đô la cộng với 2% trong năm thứ hai, hoặc 40.800 đô la) ; 40.800 đô la cộng với 2% trong năm thứ ba, hoặc 41.616 đô la, v.v.), bạn sẽ có thể vượt qua 30 năm nghỉ hưu mà không hết tiền. Vives Ortiz nói : “Đây là lý do tại sao bạn thường xem 4% là quy tắc chung khi thảo luận về việc nghỉ hưu.

“Trong hầu hết các tình huống, bạn thực sự sẽ có nhiều tiền hơn vào cuối 30 năm khi sử dụng 4%, nhưng trong trường hợp tồi tệ nhất, bạn sẽ hết tiền vào năm 30,” ông nói thêm. “Lời cảnh báo duy nhất ở đây là chỉ vì 4% sống sót qua mọi kịch bản trong lịch sử không đảm bảo rằng nó sẽ tiếp tục như vậy trong tương lai.”

Ortiz cung cấp ví dụ sau về cách ước tính xem bạn có đang trên đường nghỉ hưu hay không:

Cặp vợ chồng 56 tuổi muốn nghỉ hưu sau 10 năm nữa
  Chi phí sinh hoạt hàng năm mong muốn   65.000 USD    
  An sinh xã hội của người phối ngẫu số 1 ở tuổi 66   $ (24.000)   $2,000/tháng
  An sinh xã hội của người phối ngẫu số 2 ở tuổi 66   $ (24.000)   $2,000/tháng
  Nhu cầu còn lại (đến từ đầu tư)    17.000 USD    
  Tổng các khoản đầu tư cần thiết để tài trợ cho các nhu cầu còn lại, giả sử tỷ lệ rút tiền là 4% ($17.000/0,04)    $425,000    
  Số dư 401(k)/IRA hiện tại (kết hợp, cả hai vợ chồng)   $ (250.000)    
  Khoản tiết kiệm bổ sung cần thiết trong 10 năm tới*    $175,000   ($17,500/năm; hoặc khoảng $1,460/tháng)

* Để đơn giản, chúng tôi chưa bao gồm tỷ suất lợi nhuận sẽ kiếm được trong 10 năm tới đối với các khoản đầu tư hiện tại.

Tăng tiết kiệm hưu trí

CFP Vincent Oldre, chủ tịch của Assured Retirement Group ở Minneapolis cho biết, đối với hầu hết những người có kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ, người sử dụng lao động sẽ khớp với tỷ lệ phần trăm số tiền bạn được trả. Họ có thể khớp với 3% hoặc thậm chí 7% tiền lương của bạn. Bạn có thể nhận được 100% tiền lãi từ khoản đầu tư của mình nếu bạn đóng góp đủ để có được nhà tuyển dụng phù hợp với bạn và đây là bước quan trọng nhất cần thực hiện để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn.

“Điều giết chết tôi là mọi người không bỏ tiền vào kế hoạch nghỉ hưu của họ bởi vì họ ‘không đủ khả năng’ hoặc họ ‘sợ thị trường chứng khoán’. Họ bỏ lỡ điều mà tôi gọi là sự trở lại ‘không có trí tuệ’,” Oldre nói.

Michael Cirelli, cố vấn tài chính của SAI Financial ở Warrenville, Illinois, khuyên bạn nên đóng góp cho IRA vào đầu năm thay vì vào cuối năm, khi hầu hết mọi người có xu hướng làm điều đó, để tiền có thêm thời gian phát triển và mang lại cho bạn một số tiền lớn hơn để nghỉ hưu.

Điểm mấu chốt

Bạn có thể sẽ không tiến bộ hoàn hảo, tuyến tính để đạt được bất kỳ mục tiêu nào của mình, nhưng điều quan trọng là phải nhất quán. Nếu bạn phải trả một hóa đơn sửa chữa ô tô hoặc y tế đột xuất trong một tháng và không thể đóng góp vào quỹ khẩn cấp của mình mà thay vào đó phải rút tiền từ quỹ đó, đừng dằn vặt bản thân; Đó là mục đích của quỹ. Chỉ cần trở lại đúng hướng ngay khi bạn có thể.

Điều này cũng đúng nếu bạn bị mất việc hoặc bị ốm. Bạn sẽ phải tạo một kế hoạch mới để vượt qua giai đoạn khó khăn đó, và bạn có thể không trả hết nợ hoặc tiết kiệm để nghỉ hưu trong thời gian đó, nhưng bạn có thể tiếp tục kế hoạch ban đầu của mình—hoặc có thể là một phiên bản sửa đổi—khi bạn đi ra phía bên kia.

Đó là vẻ đẹp của việc lập kế hoạch tài chính hàng năm: Bạn có thể xem xét và cập nhật các mục tiêu của mình cũng như theo dõi tiến trình đạt được chúng trong suốt những thăng trầm của cuộc đời. Trong quá trình này, bạn sẽ thấy rằng cả những việc nhỏ bạn làm hàng ngày và hàng tháng cũng như những việc lớn hơn bạn làm hàng năm và trong nhiều thập kỷ sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình.