Cách hoạt động của thẻ ghi nợ hoàn tiền

Westend61 / Getty Images

Chúng tôi đề xuất các sản phẩm tốt nhất thông qua quy trình đánh giá độc lập và các nhà quảng cáo không ảnh hưởng đến các lựa chọn của chúng tôi. Chúng tôi có thể nhận được tiền bồi thường nếu bạn đến thăm các đối tác mà chúng tôi giới thiệu. Đọc tiết lộ nhà quảng cáo của chúng tôi để biết thêm thông tin.

Thẻ ghi nợ hoàn lại tiền giúp người tiêu dùng có thể kiếm được phần thưởng khi mua hàng hàng ngày mà không bị đe dọa nợ thẻ tín dụng. Nhưng thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt hoạt động như thế nào và chúng có phải là lựa chọn thay thế tốt cho thẻ tín dụng phần thưởng không? Đây là những gì bạn nên xem xét trước khi mở một tài khoản.

 Bạn đã có kiến ​​thức cơ bản và sẵn sàng bắt đầu kiếm tiền từ chi tiêu của mình? Xem thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt tốt nhất và tài khoản kiểm tra phần thưởng hoặc xem qua thẻ tín dụng phần thưởng tốt nhất.

Thẻ ghi nợ hoàn tiền là gì?

Như tên cho thấy, thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt (còn được gọi là thẻ ghi nợ phần thưởng) cung cấp phần thưởng cho các giao dịch mua đủ điều kiện dưới dạng phần trăm số tiền mua của bạn. Có khá nhiều thẻ hoàn lại 1% cho tất cả các giao dịch mua đủ điều kiện, trong khi những thẻ khác có thể hoàn lại 10% trở lên tại những người bán cụ thể.

Nhưng không giống như thẻ tín dụng hoàn tiền, thẻ ghi nợ hoàn tiền được liên kết với một tài khoản séc—thường là từ một ngân hàng trực tuyến—chứ không phải là một hạn mức tín dụng quay vòng. Do đó, không có nguy cơ mắc nợ lãi suất cao. Bạn chỉ có thể chi tiêu những gì bạn có trong tài khoản séc (ngoài các khoản thấu chi ).

Vì vậy, tiền hoàn lại hoạt động như thế nào trên thẻ ghi nợ? Thật đơn giản: Bạn mua hàng với những người bán đủ điều kiện và phần thưởng hoàn lại tiền của bạn thường được gửi vào tài khoản séc của bạn. Với các thẻ khác, tiền hoàn lại có thể được gửi vào một tài khoản phần thưởng riêng và bạn sẽ cần đổi lấy số tiền đó; trong những trường hợp đó, bạn có thể thiết lập quy đổi tự động.

 Hãy lưu ý rằng thẻ ghi nợ hoàn tiền có thể có một số hạn chế. Phần thưởng của bạn có thể được giới hạn hàng tháng—ví dụ: bạn có thể kiếm lại 1% cho mỗi lần mua hàng lên tới 3.000 đô la được chi tiêu mỗi tháng, như với thẻ ghi nợ hoàn lại tiền của Discover. Một số ngân hàng cũng có thể yêu cầu bạn duy trì số dư tối thiểu hoặc gửi tiền trực tiếp để đủ điều kiện nhận phần thưởng hoặc để nhận tỷ lệ phần thưởng tối đa mà tài khoản cung cấp, chẳng hạn như với Kiểm tra hoàn tiền của Axos.

Lợi ích của thẻ ghi nợ hoàn tiền

Có nhiều lý do để cân nhắc mở tài khoản séc bằng thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt. Dưới đây là một số lợi thế để xem xét:

• Có thể giúp hạn chế nợ: Nếu trước đây bạn phải vật lộn với việc bội chi, thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt cho phép bạn kiếm phần thưởng cho chi tiêu hàng ngày của mình mà không làm tăng số dư thẻ tín dụng. Mặc dù bạn có thể rút tiền từ tài khoản của mình, tùy thuộc vào thẻ và sở thích của bạn, tác động có thể sẽ không đáng kể bằng việc mang nhiều khoản nợ lãi suất cao.
• Chi phí thấp: Nhiều thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt không tính phí hàng năm hoặc thậm chí hàng tháng, vì vậy bạn không phải lo lắng về việc chi tiêu một số tiền nhất định chỉ để bù vào chi phí của tài khoản. Cũng không có lãi và bạn thường có thể tránh được các khoản phí tài khoản khác nếu bạn sử dụng chúng một cách có trách nhiệm.
• Các tính năng khác: Kiểm tra các tài khoản cung cấp thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt cũng có thể cung cấp các tính năng có giá trị khác, chẳng hạn như hoàn trả phí ATM, miễn phí thấu chi, lãi suất phần trăm hàng năm cao (APY), v.v.

Cách nhận thẻ ghi nợ hoàn tiền

Thẻ ghi nợ hoàn tiền hầu hết được cung cấp bởi các ngân hàng trực tuyến đi kèm với tài khoản séc của họ, vì vậy bạn chỉ cần đăng ký tài khoản séc phù hợp. Dưới đây là một số bước đơn giản bạn có thể làm theo để tìm thẻ tốt nhất cho mình.

• Nghiên cứu các tùy chọn trực tuyến và so sánh chúng dựa trên tỷ lệ phần thưởng, yêu cầu, giới hạn và các tính năng tài khoản khác.
• Đăng ký tài khoản séc đi kèm với thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mà bạn muốn.
• Cung cấp thông tin cơ bản về bản thân để mở tài khoản ngân hàng—bạn thường cần cung cấp bản sao bằng lái xe của mình.
• Một số tài khoản séc không có khoản tiền gửi mở tối thiểu, trong khi trong những trường hợp khác, bạn có thể cần phải cung cấp khoản tiền gửi mở 25 đô la hoặc 100 đô la.
• Khi bạn đã mở tài khoản, bạn sẽ nhận được thẻ ghi nợ trong vòng một hoặc hai tuần.

Thẻ ghi nợ hoàn tiền tốt nhất

Tìm hiểu thêm về thẻ ghi nợ hoàn lại tiền yêu thích của chúng tôi—hãy xem tất cả các lựa chọn của chúng tôi để có tài khoản séc phần thưởng tốt nhất.

Thẻ ghi nợ hoàn lại tiền so với thẻ tín dụng phần thưởng

Cả thẻ ghi nợ hoàn lại tiền và thẻ tín dụng phần thưởng đều cho phép bạn nhận được giá trị khi mua hàng đủ điều kiện mà bạn thực hiện bằng tài khoản của mình. Nhưng đó là nơi những điểm tương đồng kết thúc. Dưới đây là những cách chính mà hai cách khác nhau:

• Kiểm tra tín dụng: Khi bạn đăng ký thẻ tín dụng, tổ chức phát hành thẻ thường sẽ tiến hành một cuộc điều tra khó khăn về các báo cáo tín dụng của bạn để xác định tính đủ điều kiện của bạn. Cuộc điều tra đó có khả năng gây ra sự sụt giảm nhỏ trong điểm tín dụng của bạn, mặc dù chỉ là tạm thời. Ngược lại, thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt không yêu cầu kiểm tra tín dụng.
• Xây dựng tín dụng: Mặc dù bạn không cần phải trải qua kiểm tra tín dụng khi đăng ký thẻ ghi nợ hoàn lại tiền, nhưng việc sử dụng thẻ này sẽ không giúp bạn xây dựng tín dụng. Ngược lại, phần thưởng thẻ tín dụng có thể giúp bạn xây dựng tín dụng với việc sử dụng có trách nhiệm.
• Chi phí: Thẻ tín dụng thường tính lãi suất cao, mặc dù bạn thường có thể tránh được tiền lãi nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư của mình hàng tháng. Một số thẻ tín dụng phần thưởng cũng có thể tính phí hàng năm, cũng như phí chuyển số dư, tạm ứng tiền mặt, giao dịch nước ngoài, v.v. Thẻ ghi nợ hoàn lại tiền không tính lãi và chúng cũng thường không tính phí hàng năm hoặc hàng tháng. Nhưng bạn có thể bị tính phí đối với các khoản thấu chi, giao dịch nước ngoài, chuyển khoản ngân hàng và các tính năng tài khoản khác.
• Tỷ lệ phần thưởng: Với thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt, bạn thường có thể mong đợi kiếm lại tới 1% cho mọi thứ—mặc dù một số có thể cung cấp nhiều hơn—hoặc tỷ lệ phần thưởng cao hơn khi bạn mua sắm với một số người bán nhất định. Mặt khác, với phần thưởng thẻ tín dụng, bạn có thể kiếm lại tới 2% cho mọi thứ trong một số trường hợp hoặc kiếm phần thưởng tiền thưởng trong các danh mục chi tiêu nhất định, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa. Nhìn chung, bạn có thể kiếm được nhiều phần thưởng hơn bằng thẻ tín dụng.
• Yêu cầu và giới hạn phần thưởng: Thẻ tín dụng phần thưởng thường hoàn lại ít nhất 1% cho mỗi lần mua hàng bạn thực hiện, không chỉ với các nhà bán lẻ chọn lọc. Và mặc dù một số thẻ có thể đặt giới hạn về số tiền bạn có thể kiếm được với một số loại phần thưởng nhất định, nhưng thông thường bạn vẫn có thể kiếm được phần thưởng không giới hạn ở tỷ lệ phần thưởng cơ bản của thẻ. Ngoài ra, bạn sẽ không cần phải đáp ứng các yêu cầu về số dư hoặc tiền gửi trực tiếp nhất định để đủ điều kiện kiếm tiền hoàn lại trên thẻ tín dụng.

Cuối cùng, quyết định giữa thẻ tín dụng thưởng và thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt có thể quyết định liệu bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm và tránh bị tính lãi hay không. Nếu bạn có thể, thẻ tín dụng có thể không đe dọa đến ngân sách của bạn. Nhưng nếu trước đây bạn gặp rắc rối với khoản nợ thẻ tín dụng hoặc đơn giản là bạn muốn tránh nguy cơ tiềm ẩn, thì thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt có thể là một lựa chọn thay thế tốt.

 Bởi vì thẻ ghi nợ hoàn lại tiền không yêu cầu kiểm tra tín dụng, nên có cả thẻ tín dụng phần thưởng và thẻ ghi nợ hoàn lại tiền và sử dụng thẻ sau trong trường hợp bạn không thể sử dụng thẻ tín dụng. 

Cách Chọn Thẻ Ghi Nợ Hoàn Tiền Phù Hợp

Khi bạn mua sắm xung quanh và so sánh các tùy chọn của mình, đây là một số tính năng cần lưu ý để xác định thẻ ghi nợ hoàn tiền nào phù hợp với bạn:

• Tỷ lệ hoàn lại tiền: Thẻ cung cấp bao nhiêu cho giao dịch mua của bạn? Thẻ có cung cấp tiền hoàn lại cho mọi giao dịch mua đủ điều kiện hay bạn chỉ có thể kiếm được phần thưởng với những người bán được chọn? 
• Hạn chế: Bạn có cần đáp ứng một số yêu cầu nhất định để đủ điều kiện nhận tiền hoàn lại không? Có giới hạn nào về số tiền bạn có thể kiếm được mỗi tháng không và khả năng bạn có thể sử dụng tối đa số tiền đó mỗi tháng là bao nhiêu?
• Chi phí và lệ phí: Tài khoản tính những loại phí nào và những khoản phí đó có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào? Tài khoản có miễn phí tiêu chuẩn như phí thấu chi không?
• Tính khả dụng của ATM: Có bao nhiêu máy ATM trong mạng lưới của ngân hàng và việc tiếp cận tiền mặt khi bạn cần sẽ dễ dàng như thế nào? Ngân hàng có hoàn lại phí rút tiền ATM cho bạn không?
• Chất lượng dịch vụ của ngân hàng: Ngân hàng có đánh giá tốt của khách hàng mà bạn có thể dễ dàng tìm thấy trực tuyến không? Đó là một ngân hàng nổi tiếng với bề dày thành tích hay là một ngân hàng mới chưa có nhiều kinh nghiệm?
• Các sản phẩm và dịch vụ khác: Nếu bạn muốn có tất cả tài chính của mình dưới một mái nhà theo câu tục ngữ, thì ngân hàng cung cấp những loại sản phẩm và dịch vụ tài chính nào khác để bạn không phải sử dụng nhiều tổ chức tài chính?

Hãy suy nghĩ cẩn thận về những điều này và các yếu tố khác quan trọng đối với bạn. Với rất nhiều tùy chọn có sẵn, không có thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt nào tốt nhất cho tất cả mọi người, vì vậy việc biết điều gì quan trọng nhất đối với bạn là rất quan trọng.

 Nếu bạn mở một tài khoản séc hoàn lại tiền và bạn không có được trải nghiệm như mong muốn hoặc nếu nhu cầu của bạn thay đổi theo thời gian, đừng ngại chuyển sang một tài khoản khác. 

Thẻ ghi nợ hoàn tiền có đáng không?

Thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt có thể là một giải pháp thay thế tuyệt vời cho thẻ tín dụng thưởng, đặc biệt nếu trước đây bạn gặp rắc rối với nợ thẻ tín dụng hoặc nếu bạn lo lắng về việc chi tiêu quá mức. Tuy nhiên, nếu bạn cảm thấy dễ dàng tuân thủ ngân sách của mình và không gặp khó khăn khi thanh toán đầy đủ các hóa đơn hàng tháng, bạn có thể nhận được nhiều giá trị hơn với thẻ tín dụng phần thưởng.

Ngân hàng nào cung cấp thẻ ghi nợ hoàn tiền?

Có nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính khác cung cấp thẻ ghi nợ hoàn lại tiền mặt, bao gồm:

• Khám phá (tạm thời chưa nhận đơn mới) 

• Cho vay Ngân hàng Câu lạc bộ

• Ngân hàng Axos

• American Express

• Tài chính M1

• Khát vọng

• Nâng cấp

Phần thưởng hoàn lại tiền có thể hết hạn đối với thẻ ghi nợ không?

Các điều khoản có thể khác nhau tùy thuộc vào loại tài khoản bạn chọn. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, phần thưởng hoàn lại tiền của bạn sẽ không hết hạn miễn là tài khoản của bạn được mở và ở trạng thái tốt. Trong một số trường hợp, phần thưởng được tự động ghi có vào tài khoản séc của bạn thay vì duy trì số dư phần thưởng riêng biệt. 

Bài viết trên đây chúng tôi đã phân tích cho các bạn về cách hoạt động của thẻ ghi nợ hoàn toàn. Rất mong những thông tin mà chúng tôi vừa mới chia sẻ sẽ giúp ích được cho các bạn.